无卡支付发展历史

无卡支付概述

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无卡支付技术是指通过移动设备、互联网或其他电子设备,无需使用实体银行卡,即可完成支付的一种新型支付方式。 它的发展历程可以追溯到20世纪80年代,经历了从磁条卡、芯片卡到移动支付、生物识别支付的多次技术革新。

如今,无卡支付已深度融入交通、餐饮、购物、医疗、教育等各个民生领域,在提高经济运行效率、促进消费复苏、 助力服务业数字化发展等方面发挥了重要作用,有效推动了实体经济的发展。

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86%
2023年中国移动支付普及率
170+
中国持牌第三方支付机构
1亿+
支付宝"碰一下"用户数

无卡支付发展时间线

1980年代:磁条卡时代

20世纪80年代

银行开始使用磁条卡存储信息,用户需要将银行卡贴近读卡器才能完成交易。 这是无卡支付技术的雏形,但仍需要实体卡片,且存在一定的安全风险。

卡片技术

1993年:中国金卡工程启动

1993年

中国启动金卡工程,推广普及银行卡,为后续无卡支付发展奠定基础。 这一阶段在政策、市场、技术等方面经历诸多变革,为后续发展奠定了基础。

卡片技术 政策

1998年:PayPal成立

1998年

程序员马克斯·列夫琴(Max Levchin)和彼得·泰尔(Peter Thiel)共同创立了PayPal, 开创了电子商务支付的新纪元,使得在线支付无需实体卡片成为可能。

移动支付 国际

2002年:中国银联成立

2002年

中国银联成立,推动了银行卡的标准化和互联互通。同年,中国现代化支付系统CNAPS正式上线, 为后续移动支付的发展提供了基础设施支持。

卡片技术 基础设施

2003年:支付宝诞生

2003年

支付宝作为淘宝网的支付工具诞生,通过担保交易模式解决了在线支付中的信任问题, 助力电商市场迎来了突破。这标志着中国无卡支付进入试水期。

移动支付 电商

2004年:EMV3.0标准发布

2004年

EMVCo(EMV国际组织)发布了新一代芯片卡标准——EMV3.0,为无卡支付技术的发展奠定了基础。 芯片卡具有更高的安全性,但仍然需要接触式操作。

卡片技术 国际标准

2007年:iPhone与NFC技术

2007年

苹果公司推出了第一代iPhone,其内置的NFC技术为移动支付带来了新的可能性。 随后,安卓手机也开始支持NFC功能,推动了移动支付市场的快速发展。

移动支付 硬件技术

2010年:中国银联"闪付"

2010年

中国银联推出了基于无线网络的无卡支付技术——"闪付",用户只需将手机靠近POS机的感应区, 即可完成交易,这种方式大大简化了交易流程,提高了支付效率。

移动支付 NFC技术

2011年:支付宝钱包与二维码支付

2011年

中国阿里巴巴集团推出了支付宝钱包应用,其中集成了二维码支付功能。 用户只需扫描商家提供的二维码,即可完成支付。二维码支付凭借其便捷、低成本的特点, 迅速在中国市场占据主导地位。同年,中国发放首批第三方支付牌照。

移动支付 监管

2013年:微信支付上线

2013年

微信支付正式上线,通过社交场景切入支付市场,与支付宝形成双寡头格局。 支付宝和微信分别牵手快的、滴滴,在出行领域掀起补贴大战,线下移动支付的习惯被逐渐养成。

移动支付 市场竞争

2014年:Apple Pay与支付标记化

2014年

苹果公司推出Apple Pay,首次引入支付标记化(Tokenization)技术。 支付标记化是国际芯片卡标准化组织EMVCo于2014年发布的一项技术, 通过用支付标记(Token)取代银行卡号进行交易认证,避免卡号等信息泄露带来的风险。

生物识别 国际

2016年:中国成为全球最大移动支付市场

2016年

2016年,中国成为全球最大的移动支付市场,扫码支付已占据75%以上市场份额。 同年,中国人民银行发布《关于规范无卡支付业务的通知》,明确了无卡支付业务的定义、 范围和监管要求。中国移动支付进入技术革新阶段。

移动支付 监管

2017年:刷脸支付与印度UPI

2017年

支付宝推出刷脸支付功能,生物识别技术在支付领域的应用进一步深化。 同年,印度推出统一支付接口UPI,成为全球范围内使用率排名第一的实时电子转账系统。

生物识别 国际

2020年:巴西PIX与全球即时支付

2020年

巴西上线即时支付系统PIX,在巴西获得了极大的成功。 即时支付系统浪潮在全球兴起,主流国家均在推行即时支付系统, 让钱包支付变得更加便捷,加速全球无卡化进程。

移动支付 国际

2023年:生物识别与稳定币支付

2023年

2023年,中国移动支付普及率达到86%,位居全球第一。 PayPal宣布推出其稳定币PYUSD,稳定币支付开始爆发。 万事达卡在印度推行支付密钥服务,允许客户通过使用生物识别技术优化交易。

生物识别 数字货币

2024年:支付宝"碰一下"与全球无卡化

2024年

支付宝推出"碰一下"支付功能,用户无需打开支付app,解锁手机后碰一下支付设备即可完成支付。 该业务在321天内布局超400个城市,用户数超1亿。 全球无卡化进程加速,数字钱包支付在欧洲等地区快速增长。

移动支付 NFC技术

无卡支付技术分类

卡片技术

  • 磁条卡(1980年代)
  • 芯片卡/EMV标准(2004年)
  • 中国银联"闪付"(2010年)
  • 虚拟卡技术

从磁条卡到芯片卡,再到虚拟卡,卡片技术不断演进,提高了支付的安全性和便捷性。

移动支付

  • 支付宝/微信支付(2003年起)
  • 二维码支付(2011年起)
  • NFC支付/Apple Pay(2014年起)
  • 支付宝"碰一下"(2024年)

移动支付从扫码到NFC,再到无感支付,不断提升用户体验,成为主流支付方式。

生物识别

  • 指纹支付(2014年起)
  • 刷脸支付(2017年起)
  • 支付密钥服务(2023年)
  • 多因子生物认证

生物识别技术与支付结合,提供了更安全、便捷的支付方式,减少了对实体卡片的依赖。

无卡支付技术渗透率

未来趋势

支付标记化普及

万事达卡计划到2030年实现电子商务支付的100%Tokenization(支付标记化), 以让消费者减少对卡号的输入,同时降低欺诈率。支付标记化的采用率每年以50%的速度成长。

数字钱包主导

全球无卡化进程加速,数字钱包支付在欧洲等地区快速增长。预计到2027年, 电商支付方面,数字钱包支付将从30%增长到40%;线下支付方面,数字钱包将从13%大涨到27%。

AI与支付融合

人工智能技术将在支付安全、风险控制、个性化服务等方面发挥越来越重要的作用。 AI驱动的欺诈检测系统将能够更准确地识别可疑交易,提高支付安全性。

数字货币支付

稳定币支付在近两年开始爆发,高效、低成本让很多商业支付开始青睐稳定币支付。 未来,数字货币将与传统支付方式融合,为用户提供更多选择。

历史发展过程中,出现过众多的无卡支付软件,不乏其中有佼佼者,部分名单列表(排名不分先后):

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